Deze verzekeringen heb je nodig als zelfstandige in bijberoep

“Zelfstandigen in bijberoep hebben wel dezelfde verplichtingen als zelfstandigen in hoofdberoep, maar niet dezelfde rechten”. Je hebt deze zin waarschijnlijk wel al eens horen vallen. En dat is precies waarom het in je voordeel zou kunnen spelen om enkele interessante verzekeringen voor je bijberoep aan te schaffen.

Mooi meegenomen: de meeste verzekeringen in het kader van je bijberoep zijn aftrekbaar, zodat je minder belastingen betaalt. In dit artikel vertellen we je welke verzekeringen goed van pas komen voor zelfstandigen in bijberoep (en welke verzekeringen je gerust links mag laten liggen).

Welke verzekeringen kunnen interessant zijn voor zelfstandigen in bijberoep?

Als Belgische zelfstandige in hoofdberoep én bijberoep ben je verplicht om verschillende verzekeringen af te sluiten, afhankelijk van de aard van je zelfstandige activiteit en de risico’s die daaraan verbonden zijn.

De onderstaande verzekeringen voor zelfstandigen zijn dus niet voor elke zelfstandige in bijberoep verplicht, maar verdienen zeker je aandacht.

Verzekering beroepsaansprakelijkheid

Als zelfstandige in bijberoep ben je natuurlijk even verantwoordelijk voor beroepsfouten als je collega-ondernemer in hoofdberoep. Daarom is het belangrijk dat je je verzekert tegen fouten die je in het kader van je zelfstandige activiteit maakt en die je klant schade kunnen berokkenen. Je komt dan al snel uit bij de verzekering beroepsaansprakelijkheid.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is niet voor alle zelfstandigen verplicht, maar wel voor architecten, vastgoedmakelaars, aannemers, fiscale consultants, boekhouders, accountants, advocaten en notarissen. De volledige lijst van zelfstandige beroepen die verplicht zijn om een verzekering beroepsaansprakelijkheid te nemen, vind je op de website van de FSMA.

Ben jij een zelfstandige boekhouder of bouwaannemer in bijberoep – bijvoorbeeld om uit te testen of een fulltime zelfstandig beroep iets voor jou kan zijn? Laat je dan zeker tegen beroepsfouten verzekeren.

Zelfstandigen in bijberoep met een andere activiteit zijn niet verplicht om deze verzekering aan te schaffen. Maar je bent natuurlijk altijd vrij om dat wel te doen, mocht je je daar zelf beter bij voelen.

Arbeidsongevallenverzekering

De kans is misschien klein dat je als zelfstandige in bijberoep met personeel werkt, maar het kan altijd. Daarom vermelden we ook graag dat een arbeidsongevallenverzekering verplicht is voor ondernemers met personeel. Ook als het een bijberoep betreft. Met deze verzekering bescherm je je werknemers tegen de gevolgen van ongevallen op het werk – en tijdens de verplaatsing naar en van de werklocatie.

Burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering (BA)

Baat jij als zelfstandige in bijberoep een horecazaak uit? Denk maar aan een café of een eetkraam dat je na je uren en in het weekend openhoudt. Dan is een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid verplicht. Daarin is zowel de BA bij uitbating als na levering inbegrepen. Je bent zo verzekerd tegen een ongelukje van een klant in jouw café (BA uitbating), maar ook bij ziekte van een klant nadat deze bijvoorbeeld besmet is geraakt door iets wat jij serveerde (BA levering). 

De burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering kost doorgaans niet veel (afhankelijk van welk zelfstandig beroep je uitoefent). Het is dus ook voor andere bijberoepers een aanrader om eens een offerte op te vragen. Een ongeluk is immers snel gebeurd, en zo kun je in alle gemoedsrust je zelfstandige activiteit in bijberoep uitoefenen.

BA-motorrijtuigen: de autoverzekering

Een autoverzekering is zowel voor particulieren als voor zelfstandige ondernemers verplicht. Ga jij in functie van je bijberoep met een voertuig de baan op, dan heb je dus zeker een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen nodig. Ook als je je eigen auto of motor voor zakelijke doeleinden gebruikt!

Brandverzekering

Ben jij een zelfstandige in bijberoep met een publiek toegankelijk pand, zoals een schoonheidssalon, café, dansschool of coworkingspace? Dan kun je sowieso niet rond de brandverzekering. Die dekt niet alleen je gebouw tegen schade door brand, maar ook al het materieel dat je voor je bijberoep op deze locatie gebruikt. Een bijkomende polis in je brandverzekering beschermt je ook tegen diefstal.

Ook bijberoepers die van thuis werken, kunnen bij hun verzekeraar altijd eens navragen of hun bestaande brandverzekering aangepast kan worden. Mits enkele kleine wijzigingen kun je misschien je dure bedrijfscomputer, 3D-printer of ander zakelijk materiaal laten meeverzekeren.

Cyberverzekering

Een cyberverzekering kan erg nuttig zijn voor freelancers die hun diensten digitaal en/of online uitvoeren, zoals marketeers, copywriters en graphic designers, maar ook IT-specialisten, boekhouders en zelfstandige verzekeringsmakelaars.

Stel je immers voor dat je onbewust een virus doorstuurt naar al je contacten, of dat je gehackt wordt en de hackers de privégegevens van je klanten stelen. Jij kunt als zelfstandige in bijberoep dan aansprakelijk gesteld worden voor gevolgschade. Een cyberverzekering kan je in dat geval forse boetes besparen.

Welke verzekeringen zijn (meestal) niet nuttig voor een zelfstandige in bijberoep?

VAPZ voor zelfstandigen in bijberoep

Op zich doe je als zelfstandige in bijberoep al aan pensioenopbouw via je werkgever voor wie je in loondienst werkt. Daarom kiezen de meeste bijberoepers niet voor een VAPZ.

VAPZ staat voor Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen. Het is een pensioentoezegging, speciaal gemaakt voor zelfstandigen. Om je pensioen op te bouwen, investeer je per jaar maximaal 8,17% van je netto belastbaar inkomen, met een minimum van 100 euro en een maximum van 3.965,77 euro in 2024.

Als zelfstandige in bijberoep kun je enkel investeren in een VAPZ wanneer je sociale bijdragen gelijk staan aan die van een zelfstandige in hoofdberoep (890,51 euro per kwartaal in 2024). Een VAPZ afsluiten kan dus alleen als je inkomen van 3 jaar geleden minstens evenveel bedraagt als de minimumdrempel voor een zelfstandige in hoofdberoep.

Concreet: als je start als zelfstandige in bijberoep en slechts voorlopige sociale bijdragen betaalt, is het niet mogelijk om een VAPZ af te sluiten. Zelfs al zou je dat willen.

Laat jouw situatie het toch toe om te investeren in een VAPZ?  Twijfel dan zeker niet om dat te doen. De premies die je jaarlijks betaalt, zijn 100% aftrekbaar.

Verzekering gewaarborgd inkomen

Als zelfstandige in bijberoep hoef je niet wakker te liggen van een verzekering gewaarborgd inkomen. Dat is een verzekering die ervoor zorgt dat je nog steeds een inkomen ontvangt als je langdurig ziek of arbeidsongeschikt bent. Je geniet als werknemer in hoofdberoep namelijk van het sociale vangnet voor werknemers en hangt bovendien niet volledig af van de inkomsten uit je bijberoep. Deze verzekering heeft dus meestal weinig nut. Bekijk daarentegen gerust of dit voor jou wel zinvol kan zijn, naargelang je persoonlijke situatie.

Hospitalisatieverzekering

Een hospitalisatieverzekering sluit je in de meerderheid van de gevallen af als natuurlijke persoon, niet als onderneming. Ook zelfstandigen in bijberoep kunnen deze verzekering dus niet als beroepskost ingeven of aftrekken. 

Dat wil natuurlijk niet zeggen dat je geen baat hebt bij een hospitalisatieverzekering. Ook als zelfstandige ben je best voorbereid op onverwachte ziekenhuisopnames en arbeidsongeschiktheid. Als bijberoeper heb je echter een grote kans dat je via je vaste werkgever al van een hospitalisatieverzekering geniet. 

Is dat niet het geval? Overweeg dan zeker om zo’n individuele verzekering af te sluiten. Het is dan wel geen aftrekbare kost als zelfstandige in bijberoep of hoofdberoep, maar je krijgt er wel meer gemoedsrust voor in ruil.

Verzekeringen voor je bijberoep: vooral een kwestie van gezond verstand

Afhankelijk van jouw sector of activiteit kun je als zelfstandige in bijberoep verschillende verzekeringen afsluiten. Neem de tijd om voor jezelf na te gaan welke verzekeringen je absoluut nodig hebt en welke (nog) niet noodzakelijk zijn om je bijberoep in alle comfort uit te oefenen.

Als je kunt bewijzen dat de verzekering noodzakelijk is voor jouw onderneming, kun je deze bovendien zelfs aftrekken en je belastbare inkomen verlagen. Een echte win-win, dus!

Benieuwd welke kosten nog aftrekbaar zijn? Neem een kijkje op Beroepskosten.be of lees meer over aftrekbare kosten voor zelfstandigen op de Accountable-blog.