Het lijkt misschien nog een ver-van-je-bed-show, maar het is verstandig om al vroeg in je loopbaan na te denken over je pensioen. Als zelfstandige in bijberoep bouw je in de meeste gevallen namelijk geen extra pensioenrechten op, want dit doe je al via je loon in loondienst. Toch kan je ook via je bijberoep pensioenrechten opbouwen, namelijk als je een volwaardige sociale bijdrage betaalt, gelijk aan het tarief voor een zelfstandige in hoofdberoep. We vertellen je er alles over in dit artikel.
Sociale bijdragen voor zelfstandigen in bijberoep
Als zelfstandige in bijberoep liggen je inkomsten meestal lager dan een zelfstandige in hoofdberoep, voornamelijk omdat je minder tijd hebt om je zelfstandige activiteit uit te oefenen. Daarom betaal je vaak ook minder sociale bijdragen. En het zijn net die sociale bijdragen die mee je pensioen bepalen.
Blijft het netto belastbaar inkomen uit je bijberoep onder € 1.865,45 per jaar, kan je een vrijstelling aanvragen en betaal je dus geen sociale bijdragen.
Verdien je meer dan € 1.865,45 per jaar, dan betaal je evenveel bijdragen als een zelfstandige in hoofdberoep. Dit is 20,5% van je netto belastbaar inkomen, plus beheerskosten voor het sociaal secretariaat. Dan betaal je geen of slechts een minimumbijdrage van € 95,60 per kwartaal.
Als zelfstandige in bijberoep is je sociale bijdrage eerder een solidariteitsbijdrage, waarmee je geen sociale zekerheid en dus ook geen pensioen opbouwt. Je pensioen bouw je namelijk al op via je job in loondienst.
💡Lees meer over sociale bijdragen voor zelfstandigen in bijberoep.
Pensioenbijdragen in bijberoep
Wil je toch via je bijberoep extra sparen voor je pensioen? Dan is er het fiscaal interessante VAPZ en het POZ, specifiek voor zelfstandigen.
Het VAPZ of Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen
Elk jaar mag je tot 8,17% van je inkomen in het VAPZ storten, met een maximum van € 3.965,77 per jaar. Deze premie dient voor je pensioenopbouw, en elk jaar krijg je ook het rendement hierop in je pensioenspaarpot. Daar bovenop is je premie volledig fiscaal aftrekbaar, waardoor je een lagere sociale bijdrage en lagere belastingen betaalt.
Wel is het VAPZ enkel toegankelijk voor zelfstandigen die een volwaardige sociale bijdrage betalen. Je moet dus meer verdienen dan de inkomstendrempel van € 16.861,46 per jaar.
Het POZ of de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen
Daarnaast kan je ook sparen in het POZ, als je het plafond van het VAPZ hebt bereikt, of als je de inkomstendrempel voor het VAPZ niet haalt met je zelfstandig bijberoep. Let wel, deze oplossing is fiscaal gezien iets minder interessant. Zie het dus vooral als een nuttige aanvulling.
Nieuwe pensioenberekening voor zelfstandigen
Tot voor kort was extra sparen voor je pensioen voor de meeste zelfstandigen een absolute noodzaak. Tot enkele jaren geleden werd bij een zelfstandige slechts een deel van de inkomsten meegeteld voor de pensioenberekening, ook al betaalde je een volwaardige sociale bijdrage. Daardoor viel je bijna automatisch terug op een minimumpensioen, ook al had je een hele loopbaan erg hard gewerkt.
Voor veel ondernemers was dit een belangrijke drijfveer om hun job als werknemer te blijven uitvoeren, en dus zelfstandige in bijberoep te blijven. Ook al kriebelde het om volledig voor het ondernemerschap te gaan, het pensioen als werknemer was nu eenmaal veel aantrekkelijker.
Gelukkig is dat ondertussen rechtgezet. Of je nu zelfstandige bent of in loondienst werkt, als je een volwaardige bijdrage betaalt telt elke euro evenveel mee voor je pensioen. Maar zelfstandigen die al een deel van hun loopbaan achter de rug hebben, zullen de achterstand nooit meer inhalen.
Zelfstandige in bijberoep met Accountable
Of je pensioenrechten opbouwt als zelfstandige in bijberoep, dat hangt dus af van je inkomsten. Van een hobby waar je een kleinigheidje mee verdient hoef je niets af te dragen voor je pensioen. Zijn de inkomsten uit je bijberoep daarentegen even belangrijk, of zelfs hoger dan je loon? Dan kan je met je bijberoep je pensioen gevoelig verhogen.
Hoeveel inkomsten je ook uit je bijberoep haalt, een goede boekhouding moet je altijd voeren. Via de app van Accountable heb je een goed zicht op je inkomsten en sociale bijdrage. Zo zie je in één oogopslag of je via je bijberoep kan werken aan extra pensioen. Probeer Accountable nu 14 dagen gratis.
💡 Meer lezen over je pensioen als zelfstandige in bijberoep? Bekijk dan zeker:
Het pensioen als zelfstandige in België: dit moet je weten
De 7 dingen die je moet weten over je pensioen als zelfstandige
Ben jij gepensioneerd en wil je zelfstandige worden? Zo werkt het!
Of maak nu een simulatie van je toekomstig pensioen.
